拿假银行流水申请贷款？当心因小失大面临刑事责任
银行流水单，这项银行免费提供的服务怎么成了商品？用假流水单申请办理贷款等业务，真的没有风险吗？
一份假银行流水单，值多少钱？
“半年流水200元、全年流水300元，金额较大，需加收100元费用！”这是一位“潜伏”于电商平台的代办人员近日对记者给出的报价。
在各类网络论坛和社交媒体中，“代办银行流水”、“银行流水生成器”、“流水包装”等广告充斥其中。
银行流水单，这项银行免费提供的服务怎么成了商品？用假流水单申请办理贷款等业务，真的没有风险吗？
假流水两三百一份
作为贷款审批的关键参考资料之一，银行流水单是评估贷款人还款能力的主要依据。
一些人看到了这种需求，便想乘机大捞一笔。
记者搜索“做银行流水”等关键词时，各类流水制作公司、服务中心铺天盖地。
不仅在门户网站，在电商平台上，当记者搜索“银hang流水”时，可以轻易找到相关店铺链接，称“银行流水、房车贷、入职签证”等都可以“私人订制一次包过”、“全国服务”、“质量保证当天发货”。
通过一个购买链接，记者添加了名为“心想事成”、号称提供银行流水代办服务的微信号。在这个微信号的朋友圈介绍里，赫然写着，“专叶银航流水，办正克章，应有尽有”。尽管错字连篇，但还是能看出他真正从事的业务。
而在其朋友圈中，该人士还频繁晒出包括建设银行(6.790,-0.19,-2.72%)、招商银行(25.900,-0.33,-1.26%)、民生银行(5.770,-0.04,-0.69%)、工商银行(5.240,-0.12,-2.24%)等银行的流水定制样板，甚至还晒出了各类证件专用章。
随后，记者以寻求代办银行流水的客户身份，向“心想事成”咨询了相关事宜。据他介绍，客户仅需要提供姓名、卡号，做半年流水仅需200元，一年流水仅需300元，如果金额较大，需要加收100元费用。
至于流水金额的大小，他告诉记者，需要显示的流水金额一般是贷款月还款的2.5倍。并且，他坦言，想做多大金额的流水都可以，只是“金额过大，可能会贵点”。
该人士称，全国的银行、包括分行都可以做，上午下单，一般当天就能出货，最迟第二天就能做完，网上交易，快递收货。
而当记者表示担心被查出问题时，他再三保证：“除了本行，他行都查不到。我们做了几年了，都没有问题。”
他还自信地称，哪怕在细节上，这张代打出来的假银行流水单也和真的没有任何区别，不管是纸张、字体，还是银行乃至地方分行的公章，都不会被银行发现破绽。
记者留意到，在他“业务范围”内的，不仅有代办银行流水，还有各种假证假章。根据他朋友圈所晒的图片，他经手的业务甚至还包括了制作房屋所有权证、建筑施工特种作业操作资格证、机动车驾驶证、机动车登记证等，单从照片所示，几乎可以以假乱真。
“浑水摸鱼”难
那么，一份假银行流水真的可以在银行蒙混过关吗？
记者咨询了建设银行某分行行长魏先生这一做法的可行性，魏行长明确表示：绝无可能！
魏行长称：“银行的信贷业务员收到申请之后，首先做的就是辨别材料的真伪性，有些有经验的业务员在拿到材料的瞬间，就能分辨出这份银行流水的真假。”
据介绍，银行对所提交的材料将从不同角度鉴别真伪。最基础的是，材料细节的真实性。
“举个例子，银行都有专用的打印纸张，有些银行还会有专门的防伪Logo。而一般情况下，作假的银行流水都是用普通打印纸，外行看来似乎没有区别，但对于专门接触贷款材料审核的业务员来说，一眼就可以辨别出来。不仅仅是纸张的区别，还有字体、行间距，甚至是虚线实线、标点符号、摘要内容，各家银行都有不同的标准。另外，目前大部分银行用来打印流水的打印机都是特制的针式打印机，而做假的银行流水使用的都是普通电脑和打印机，这也是可以快速辨别出真假流水的手段之一。”魏行长表示。
同时，银行流水的数据也是银行在审核真实性中的必检项。“比如，对公账户，正常来说，出入账时间都应该是工作日；个人工资发放日期也一般不会在周末。虽然在周末或是节假日有资金出入不能证明这就是一张假流水，但是作为银行方面，确实会引起注意。” 魏行长称，银行还会特别留意流水上的信息是否能够核对准确、结息点是否正常、余额和支出是否相匹配等。
此外，银行还有“进阶版”检验手段。“现在我们要求，所有提交材料中的银行流水单必须要核实到账号、卡号、户名，以及业务公章、流水打印经手人等。”魏行长告诉记者。
对于柜台办理的流水单，魏行长称，银行都会要求经办业务员除盖银行公章外，还加盖业务员私章。这样一来，银行就可以通过经办业务员来核查流水单真实性。而对于自助式流水打印机打印的流水单，银行内部、持卡人都可以通过银行的官网来验证电子打印单的真实性。
如果这些步骤你觉得还可以躲过，银行还有“终极大招”：“对于有疑虑的流水单，银行工作人员可以要求和提交材料的申请人一起去现场重新打印流水单。”
在层层考验下，假流水单可以“蒙混过关”的难度可想而知。
或面临刑事责任
记者多方了解到，申请贷款用的流水单作假一旦被发现，可不是承认错误就可以一笑而过。
魏行长告诉记者，如果银行发现借款人提交的材料为假材料，不仅贷款的申请会被驳回，还将会把借款人记入银行信贷黑名单，这份黑名单是银行间共通的。
不仅仅是黑名单，制作或使用假的银行流水单，可能还要面临刑事处罚。
记者电话咨询了天诚律师事务所合伙人李星，李星告诉记者，造假、使用假的银行流水单从法律角度看属于违法行为。根据《中华人民共和国治安管理处罚法》的第五十二条规定，有伪造、变造或者买卖国家机关、人民团体、企业、事业单位或者其他组织的公文、证件、证明文件、印章的；买卖或者使用伪造、变造的国家机关、人民团体、企业、事业单位或者其他组织的公文、证件、证明文件的，将处以10日以上15日以下拘留，可以并处1000元以下罚款；情节较轻的，处5日以上10日以下拘留，可以并处500元以下罚款。
对于制作假公章来进行造假行为，李星介绍，在《刑法》第二百八十条规定，伪造公司、企业、事业单位、人民团体的印章的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或剥夺政治权力。
李星还补充称，如果借款人以假流水单拿到了银行发放的贷款，那么还涉嫌违反了《刑法》第一百七十五条之一的规定：以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。
“这种利用虚假证明骗取贷款的方式，哪怕是瞒天过海，短时间内看是缓解了经济压力，但假如自身并不具备还款能力，银行还会以房屋拍卖、法律诉讼等形式追回欠款和利息。借款人的这种做法是得不偿失的。”李星说。
“工资流水是银行审批贷款的重要标准，但并非惟一的标准。”魏行长建议，借款人也可以通过其他途径来提高贷款申请的成功几率，例如：增加共同借款人，例如夫妻双方，只要两人的流水相加可以达到银行要求即可；或是提供其他资产证明，如车、房、甚至理财产品和保险产品的单据等；针对不同的贷款业务还可以补充提交其他材料，如申请房贷业务可以提供公积金证明，申请企业贷款可以提交缴税相关数据等。如果在国有大行申请不到贷款，也可以适当考虑选择其他商业银行、城商行等，他们的贷款门槛相对较低，审批通过的几率也更大。